每日观点：泉州银行完成联合贷款整改：余额降至47.04亿元，自营产品或将发力

21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

完成联合贷款整改的泉州银行，联合贷款余额被压至近50亿元，而最高峰时接近115亿元，并拖累了该行个人贷款的高速增长。

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近日，东方金诚披露的泉州银行评级报告显示，截至2022年末，泉州银行个人贷款余额为452.33亿元，较年初增长 6.92%，其中联合贷款余额47.04亿元，较年初减少65.53亿元。“跟踪期内，受互联网贷款政策趋严影响，该行持续压缩联合贷款产品，个人贷款增速放缓。”评级报告称。

2022年7月15日，原银保监会曾发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，决定将商业银行互联网贷款存量业务过渡期延期至2023年6月30日。延期的重要原因是不少银行互联网贷款业务整改进程受到影响。

泉州银行在2022年年报中披露，2022年该行审慎管控重点领域业务，其中包括严格完成联合贷款整改。

“未来，随着联合贷款压降压力缓释及自营团队和产品的建设，其贷款规模增速将回升。”东方金诚对泉州银行的评级报告认为。

历史信息显示，泉州银行开展互联网贷款业务较早。2018年的评级报告显示，该行2018年持续加强与微众银行等互联网银行的合作，借助“微粒贷”、“网商贷”等产品实现消费信贷投放，这些信贷产品贷款期限较短，单笔额度较小，并创新推出“好税贷”、“便利贷”和“商品房抵押快贷”等产品以拓展个人贷款。同时，该行积极优化信贷流程，推动个人经营性贷款增速回升。得益于此，2018年该行个人贷款规模同比增长31.59%。

数据显示，截至2018年末，泉州银行个人贷款余额为155.84亿元，但未披露联合贷款余额的情况，其中该行个人经营性贷款余额为48.80亿元。

2019年泉州银行持续完善“泉行快贷”、“泉行惠贷”等产品体系，同时积极优化信贷流程以加快推进零售银行转型，这一年该行个人经营性贷款增速加快。

数据显示，截至2019年末，泉州银行个人贷款余额为222.34亿元。评级报告还披露，2019年该行持续加强与微众银行等互联网银行的合作，借助“微粒贷”、“网商贷”等产品实现信贷投放，“微粒贷”及“网商贷”余额分别为60.76亿元和22.28亿元，合计为83.04亿元。

2020年，在微众银行、网商银行之外，泉州银行还开始与重庆美团三快小额贷款有限公司合作，推出了“美团生活费”的贷款产品，推动零售贷款占该行贷款的比重持续上升。数据显示，截至2020年末，该行个人贷款总额为338.19亿元，较年初增长52.11%，其中其他类贷款占比为33.9%，其他类贷款以联合消费类贷款为主（经计算为114.64亿元）。

评级报告披露了泉州银行联合贷款的情况，如“美团贷”累计投放22.18亿元，期末投放余额为5.96亿元，客户数为125438户，期末逾期率和不良率分别为0.41%和2.08%。“随着联合贷款业务的推进，此类业务的信用风险逐步暴露，个人贷款（不含个人经营性贷款）中的联合贷款逾期率和不良率有所上升。”评级报告还提醒。

而另一评级公司对泉州银行的评级报告称，随着该行线下贷款和直营业务的快速发展，同时出于风险防控考虑，该行将逐步压降线上联营贷款规模，个人贷款增速或将放缓。

2020年7月12日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》出台，要求商业银行应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。对期限超过一年的上述贷款，至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批，并给出了存量业务整改2年的过渡期。

2021年，泉州银行联合贷款开始压降。评级报告称，受互联网贷款政策趋严影响，该行逐步压缩联合贷款产品，着力发展“贷生活”、“微贷”、“金鲤贷”等场景化自营贷款产品，联合贷款规模压降导致2021年个人贷款增速小幅放缓。

数据显示，截至2021年末，泉州银行个人贷款余额为423.04亿元，较年初增长25.09%，其中联营贷款余额112.57亿元，较年初下降27.62亿元。同时，资产质量问题也进一步暴露，截至2021年末，该行非经营性个人贷款逾期率为1.15%，不良率为1.04%，其中联合贷款逾期率2.61%，不良率为2.20%；个人经营性贷款逾期率为2.23%，不良率为1.14%，其中联合贷款逾期率为4.10%，不良率为2.13%。

2022年，泉州银行进一步压降联合贷款。截至2022年末，该行个人贷款余额为452.33亿元，较年初增长6.92%，其中联合贷款余额47.04亿元，较年初减少65.53亿元。评级报告还称，受同业竞争加剧、减费让利政策及高息联合贷款规模压降影响，该行贷款利率有所下降。2022年，该行公司贷款和个人经营性贷款加权平均利率分别为5.34%和 7.35%，同比分别下降0.75个百分点和1.61个百分点。

而随着泉州银行联合贷款业务整改完成，评级机构认为，未来，随着联合贷款压降压力缓释及自营团队和产品的建设，其贷款规模增速将回升。2022年，该行持续推进零售普惠型银行转型，并依托直营团队和自营产品加大小微企业和个人信贷业务支持力度，重点拓展小微、零售业务，带动存贷款规模稳步增长，业务结构持续优化。自营贷款产品包括“贷生活”、“微贷”、“金鲤贷”等场景化产品。

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